美國政府欠債20萬億美元，每個美國人欠7萬，美國人拿什么還錢？

在我們的這個星球上，誰欠債最多呢？恐怕就是美國政府了，早在2018年的時候，美國政府的債務已突破20萬億美元了，超過了美國當年的GDP總額，實際上，美國這個國家就是在債務上建立起來的，美國獨立戰(zhàn)爭剛剛結(jié)束，美國政府就募集了7500多萬美元，1863年，則達到了10億美元，南北戰(zhàn)爭結(jié)束之后，美國政府的債務則突破了27億美元。

19世紀，美國的華爾街

今天我們來講一講“信用”的歷史，世界歷史上第一個發(fā)行國債的國家是英格蘭王國，1693年，英格蘭王國為籌集對法戰(zhàn)爭的經(jīng)費，發(fā)行國債，在后來的歷史時期，歐洲國家經(jīng)常通過發(fā)行國債的方式籌集軍費，這也是近代戰(zhàn)爭，歐美列強在戰(zhàn)后總是索要戰(zhàn)爭賠款的一個重要原因之一，即軍費是借來的。

以色列歷史學家尤瓦爾•赫拉利所著之《人類簡史》一書，在談到科學革命這部分時，為我們揭開了“信用”的秘密。

在人類文明史上，信用貸款其實很早就有了，至少有四五千年的歷史了，但是，在古代，想要貸款是非常之難的，用今天的話來講，都是短期、小額貸款，而且利率非常的高。古人借款，都是應對不時之需、用來“救急”的，萬不得已才向商人、富戶借款。因為當時的人們沒有進步的觀念，不認為經(jīng)濟是向前發(fā)展的，不會認為明天的經(jīng)濟會比今天更好，感到前途茫茫。大家普遍不相信一年以后，經(jīng)濟總量和財富會進一步增加，又怎么敢貸款呢？

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受生物屬性的制約

那么，世界經(jīng)濟的發(fā)展為何最終讓所有的人都相信了進步呢？為何讓所有的人都愿意把信任交給未來呢？

第一：貴族與首富的區(qū)別

我們都看過《紅樓夢》這部小說，《紅樓夢》里的賈府之原型即是現(xiàn)實中的曹雪芹家族，我們會發(fā)現(xiàn)一個現(xiàn)象，大觀園里的有錢人都把大量的時間花在了娛樂活動上，舉辦各種宴會、詩會，常常穿金戴銀，使用奢侈品，吃昂貴的食材，談情說愛等等，賈府沒有一個人是開工廠當老板的，實際上在明清時期，中國的棉紡織業(yè)、絲織業(yè)十分的發(fā)達，曹雪芹的父親曹顒、祖父曹寅曾長期擔任江寧織造，江寧織造的年產(chǎn)值達白銀千萬兩，清政府的財政收入也不過是千萬兩白銀的數(shù)量級，但是，江寧織造并不直接從事生產(chǎn)，而是一個管理機構(gòu)，只是負責江寧府（今南京市）的絲綢生產(chǎn)，供皇室和王公大臣使用，曹寅擔任江寧織造，還有一個重要的任務是替康熙皇帝收集江南地區(qū)的情報。

《紅樓夢》里賈寶玉游太虛幻境

古代的貴族是不從事生產(chǎn)活動和投資活動的，絕大部分的錢都用來消費了，但是，今天的富人是不一樣的，今天全世界的首富也許都會使用名牌包包、穿昂貴的服裝、住豪宅，但是，這些消費，與他們的投資相比，簡直就是九牛一毛。他們名下的資產(chǎn)，只有自己用掉的，才算是自己的，剩余的絕大部分的錢，其實是屬于這個社會的，最終是要回到社會的，他們只不過是社會的資產(chǎn)管理者而已。

與賈寶玉經(jīng)常舉辦宴會、詩會、談情說愛相比，今天的首富更多的是忙碌于商場之上，坐在頭等艙、私人飛機里飛來飛去，趕著一場又一場的商務會議，參加一場又一場的商務活動，還擔心自己的股票、債券會不會下跌。

現(xiàn)在的首富用于消費的錢遠小于投資的錢

古代的貴族與現(xiàn)在的首富為什么區(qū)別如此之大呢？因為我們相信經(jīng)濟這塊大餅會越來越大，而不是恒定不變的。

經(jīng)濟總量會越來越大，這種看似簡單的道理，今天的我們覺得理所當然，但是，古人并沒有這樣的概念，古人沒有“經(jīng)濟大餅會越來越大”的概念，所以，掙錢就是為了消費和享受的，利潤不會用來投資，至少不會把絕大部分的利潤用來再生產(chǎn)。

古人不僅沒有“經(jīng)濟大餅會越來越大”的概念，而且還沒有多少貪婪的心理，中國古代的讀書人是鄙視商人的，中國古代的文化沒有把人類的貪婪與欲望賦予一定的正當性。亞當•斯密寫的《國富論》是近代歷史上最著名的經(jīng)濟學著作之一，他認為人類社會財富的基礎在于人們希望增加利潤的自私的心理。人有了欲望和貪婪之后，才會增加利潤。

科學技術(shù)為經(jīng)濟總量的增加提供無限可能

現(xiàn)代經(jīng)濟使得貪婪和欲望有了一定的正當性，而歐洲中世紀的人們則認為“駱駝穿過針的眼，比財主進神的國還容易呢！”中國古代則是重農(nóng)抑商，鄙視金錢。

鄙視商人、認為貪婪不好的觀念，無論是在古代的中國，還是在古代的歐洲，都是一個普遍的現(xiàn)象。所以，在古代，越是富裕的貴族，越鄙視金錢，所謂“君子之交淡如水，小人之交甘若醴”。魏晉南北朝時期的士族甚至將錢視為“阿堵物”，然而，今天的人們在各種場合，并不忌諱談金錢了，吃飯講究的是AA制，而不是客氣，金錢是金錢，感情是感情。

第二：經(jīng)濟的大餅真的越來越大嗎？

我們現(xiàn)在認為經(jīng)濟可以無限發(fā)展下去，總要有一個理由啊，憑什么認為經(jīng)濟這個大餅會越來越大呢？其實就是來自于對科學的信心。

人類的經(jīng)濟在近現(xiàn)代之所以會出現(xiàn)持續(xù)性的增長，在于一項又一項的科學發(fā)明創(chuàng)造了一個又一個的經(jīng)濟增長點。

生產(chǎn)力的無限上升，最終要落實到科學技術(shù)的發(fā)展之上，這就是科學革命對人類歷史的影響。

科學革命一方面讓人類相信了進步的觀念，認為一天比一天好，明天會比今天更好，同時，也讓經(jīng)濟的無限發(fā)展成為了可能。

現(xiàn)代經(jīng)濟其實都是在搞信用經(jīng)濟，大家都在借錢，借出來的錢，代表的是想象中的貨物，即明天的貨物、未來的收入。從某種程度上來說，我們是在透支未來，我們相信未來的貨物、收入肯定比現(xiàn)在要多。

我們明白了科學革命的意義，就會知道哥倫布的航行為什么比鄭和的航行更具有爆發(fā)力了，鄭和船隊的經(jīng)費都來自于明王朝的財政收入，而哥倫布船隊的經(jīng)費則來源于西班牙的王室、商人和銀行家們，西方人開辟新航路，背后有經(jīng)濟動力，新航路的開辟，代表著新的收入的增加，意味著商人、銀行家的投資有了回報。

哥倫布回到西班牙

在近代歷史上，科學與資本的結(jié)合，也促使了工業(yè)革命的產(chǎn)生，生產(chǎn)力的無限上升，最終要落實到科學技術(shù)的發(fā)展之上，資本需要利潤，沒有新的利潤，意味著還不起債務，商人們的投資會虧本，這就促成了新的發(fā)明、新的機器的出現(xiàn)，即工業(yè)革命的產(chǎn)生，所以，在防范風險的前提下，一定程度的債務也會促進經(jīng)濟的發(fā)展。貸款是現(xiàn)代經(jīng)濟活動的一個普遍現(xiàn)象，世界各國都有，從根本上說，債務最終是通過科學技術(shù)的進步來償還的。

美國人為什么總愛用支票？

現(xiàn)在越來越多的人選擇出國，而美國似乎是一個不錯的選擇，然而在中國生活了幾十年的人初涉異國他鄉(xiāng)，對于如何讓銀行為自己服務這件事并沒有充分的思想準備。在國內(nèi)，很多人與銀行的關(guān)系都僅僅停留在存儲的方面，人們到銀行很多時候就只是存款或者取款。但是在美國，90%以上的收支和交易都是以支票代替鈔票的。在經(jīng)歷了以貝殼、貴金屬、紙幣做通貨的階段，人類至今已然迎來了以支票或信用卡做通貨的時代。在美國生活每時每刻每個角落都充滿了支票的影子，如此人們當然不可能忽略對于銀行的需要。

剛到美國的中國人中很大一部分并不富裕，成為銀行大主顧的可能很小。美國分布著多達5.8萬家的銀行在同時競爭(近期數(shù)據(jù)：美國的銀行及其分支機構(gòu)已經(jīng)增加到7萬家)，他們不會放棄任何一位潛在的客戶。所以，剛到不久銀行里嗅覺敏銳的業(yè)務員可能就會登門拜訪，其目的當然是拉生意。不得不承認競爭的激烈程度決定了服務質(zhì)量，美國比較大的銀行都有專門的國際部，那里有精通不同國家語言的業(yè)務員。聽到業(yè)務員口中的鄉(xiāng)音，你的戒備就被解除了一大半，而后你多半會被他的熱忱和負責精神所感動，感動之余對條款的模糊之處也就不夠注意，于是你選擇了這家銀行。不過請放心，信用是銀行的生命，你的錢財出現(xiàn)被騙的可能微乎其微，況且一旦不滿意，你立刻可以換一家銀行。

銀行免費給你開戶，你有了一個銀行賬號。自此包括你所有的收 入，還有從別處來的匯款都會直接進入你的賬戶。而與此同時你有必要花錢印幾本支票本，因為以后你很大一部分開支，包括房租、水電費等都將以支票的形式支付。需要時填一張支票，寫上收款者姓名(或單位)，簽上名，寄至收款人手中。收款人在支票背面簽字，將支票交給為他服務的銀行，通過銀行間票據(jù)交換，你付的款項便會轉(zhuǎn)到收款人賬下。月末時，銀行會把你一個月內(nèi)開出的所有支票寄給你，這樣你便會了解到你開出的支票和款項是否到達的情況，這樣支票又起到了收據(jù)的作用。而且用支票來支付的話每一筆支出或收入的賬目都會記錄下來，于是違法的交易就只能用現(xiàn)款進行。例如非法雇傭外來移民，工資低于法定最低額等等。而在美國，毒品買賣金額巨大，現(xiàn)鈔的選擇是很不明智的，所以有時便用黃金來進行交易。

美國人的支票利用率如此之高，滲透到生活的每個細節(jié)，那么用支票付款和用現(xiàn)款付款到底有何不同?美國人信賴支票主要是因為支票相對于現(xiàn)款的優(yōu)點。

首先，只要你的賬戶上確有存款，你便可以使用支票付款。而以現(xiàn)款支付的話，如果銀行現(xiàn)款不足，即使有存款你卻不能提出現(xiàn)款，這就會耽誤時間妨礙辦事。有人提出異議，普通人提現(xiàn)，銀行現(xiàn)款不足的情況基本不會出現(xiàn)，但是我國的一些銀行就出現(xiàn)過由于現(xiàn)款不夠，匯款要等一段時間才能提取出來的情況，而用支票就避免了這種麻煩，并且開支票的時間要比提現(xiàn)點鈔的時間短很多，對于時間觀念很強的美國人來說，支票的方便快捷也是美國人偏愛支票的原因之一。

其次，支票也好，現(xiàn)款也罷，它們都是一種你有支付能力的證明，眾所周知支票是要簽字才有效的，它是認人的，你的錢只聽命于你的支配。鈔票則不然，鈔票從誰的口袋里掏出來，就是誰的。不管是何種原因、何種方式，只要你的鈔票進了別人的口袋，就變成了別人的。這就是偷鈔票、搶鈔票等事件發(fā)生的原因。而偷支票的事就很少，因為支票必須有主人的簽名才有效，沒簽名的支票和白紙沒有區(qū) 別，毫無用處。

再次，我們知道，資金在運行中也可以產(chǎn)生價值，而存在銀行的錢也因此會得到利息。用現(xiàn)款時，鈔票在口袋滯留當然就不會得到利息。

而用支票時，錢從一個賬戶轉(zhuǎn)到另一個賬戶，即使是一秒銀行也是要支付利息的，因而現(xiàn)金支付損失的利息就相對要多。此外，用支票節(jié)省了點鈔這一麻煩的環(huán)節(jié)，避免了鈔票在流通中的磨損，節(jié)省了親自到付款處去付款的時間和精力，而且支票的郵寄和交換的成本損耗遠小于現(xiàn)款支付消耗的成本。相較于使用現(xiàn)款，大量使用支票可以大大節(jié)約交易中所消耗的人力物力。

剛開始用支票的時候，常常有人擔心支票會流弊。例如郵寄支票時支票丟失或者被人冒領(lǐng)；收款方收到空頭支票。不必擔心，這種疑慮會在使用支票的過程中逐漸消失。其實，一切信用往來都要面對這樣的問題，現(xiàn)款交易也同樣存在這樣的問題。一個從原始社會來的人對于用一張紙去買一批東西必然會感到驚奇，甚至會懷疑一手交錢一手交貨時一方會賴賬，就好像收款的一方硬說錢沒有收到，或者付款方一口咬定已經(jīng)付款。但事實上故意賴賬的情況雖然有，相對于小偷小摸的事的發(fā)生率也要小得多，這表明信用關(guān)系已成為整個社會共同遵守的制度，甚至已經(jīng)成為自然而然的行為習慣。但是這種信用關(guān)系一旦遭到破壞，對于社會將是災難性的。而信用脆弱又與所有權(quán)模糊有著千絲萬縷的關(guān)系。

和國有企業(yè)三角債多數(shù)靠政府印鈔票來解決的情況不同，私人債務就不存在三角債的問題。

為了規(guī)避制約問題，美國建立了一套體制用來防止可能出現(xiàn)的支票流弊。例如用支票買東西，支票持有者需要出示自己有照片的身份證或是汽車駕照來證明。一旦發(fā)現(xiàn)某人在使用支票上行為不軌，銀行會立刻將事實記錄在案。以后不僅任何一家銀行都不會為他提供服務，甚至連求職買房他都很難辦成，因此他也將失去在社會上立足的起碼條件。

雖然說美國社會是自由的，但是它同樣有嚴格的禁區(qū)。超越雷池一步， 一輩子都會很難過。銀行和保險公司的檔案很厲害，這些檔案是本人可以隨時了解的透明材料，如果發(fā)現(xiàn)內(nèi)容不實，可以通過一定的手續(xù)來更正。算錯賬不是大錯，違紀的條款也并不太嚴苛，開空頭支票，也就是應支款比存款額大，并算不上嚴重違紀，罰十幾塊錢加以薄懲就可以了。但是假造簽名冒領(lǐng)別人的錢，或者使用掛失的支票等，才是大的過失。

話說回來，支票也并不是能夠?qū)F(xiàn)款完全替代的。生活中總是存在著一些零碎的開銷，就像在公共汽車上買票，用支票反而是極不方便的，所以無可避免總會有到銀行提現(xiàn)款的時候。同時出于安全和避免利息損失的考慮，攜帶大量的現(xiàn)金是很不方便的，所以也會不得不經(jīng)常去銀行提款。于是為了方便儲戶提款和降低銀行因雇傭大批職員造成的成本開銷，大約在20年以前電子自動銀行就應運而生了，它的基本功能是存取款以及查詢交易記錄。你在銀行開戶以后，得到一張只有自己知曉密碼的銀行卡。把銀行卡插入電子銀行，鍵入密碼，當機器通過網(wǎng)絡確認這兩者相符時，你便可以每天從電子銀行取出不超過500美元(或某一數(shù)目)的整數(shù)目的現(xiàn)金，當然也可以存入你收到的支票和現(xiàn)款，操作完畢后電子銀行會打出一張詳單。不僅僅在銀行里有，在大的超級市場和鬧市區(qū)的街頭巷尾都分布著很多的電子銀行，不需要有人值班管理，使用起來非常方便。以嚴格管理和防止壟斷為目的，美國法律規(guī)定，銀行跨州設立分行的行為是不被允許的。但是電子銀行卻可以跨州設立。現(xiàn)在全美國有幾套各個銀行共同使用的聯(lián)網(wǎng)機，即使你正在其他州旅行，也照樣可以從自己的銀行支取現(xiàn)款，在賬戶上會自動扣除僅相當于匯款的匯費的一兩美元的手續(xù)費。由于電子銀行的出現(xiàn)，取現(xiàn)款變得更加方便了，于是用現(xiàn)款的交易又取代了一部分原來用支票的交易。

然而假如美國人要到美國以外去旅行，電子銀行就不好使了，這時候旅行支票則展示了它的優(yōu)勢。到銀行去購買面額為20到1000美元的旅行支票僅需支付1%的手續(xù)費。支票上有兩行空當都是用來簽名的，當你 從銀行購得旅行支票的時候需要在其中一個空當上簽名，然后當你用它付款時當著收款人員的面再在另一個空當上簽字。收款人確認兩個簽字一致，支票的效用和現(xiàn)款是一樣的。萬一旅行支票遺失，有人想冒用支票也未必敢當著收款員的面?zhèn)卧旌灻?。而且支票是可以通過打電話的方式掛失，已經(jīng)掛失的支票如有人偽造簽名冒領(lǐng)，銀行將會對損失進行賠償。

鑒于支票為美國人的生活帶來的諸多方便和為美國人節(jié)約了大量的費用，促進了人與人之間的交易，所以，在美國支票一直以來都是特別受歡迎的一種支付方式。

什么情況下 美國人使用現(xiàn)金？

美國消費者都熟悉使用銀行信用卡和借記卡，無可否認地，這是美國人進行各種交易支付的首選方法。但是，有些時候，美國人還是偏好于使用現(xiàn)金，以下四種情況，使用現(xiàn)金可能是一個更好的選擇。 （一）企圖堅持個人預算 有一系列的研究指出，比較現(xiàn)金和刷卡消費的行為，均有一個相同的結(jié)論，使用刷卡的消費者會花費更多。背后的部份原因是，當刷卡的時候，消費者不覺得自己正在使用金錢，特別是許多人也不會每個月檢查銀行帳單。 （二）前往農(nóng)貿(mào)市場購物之時 近年來，越來越多的美國人喜歡光顧標榜“本地制造”的商店和餐廳。通常情況下，這種沖動是來自一個意愿，幫助小型的個體戶經(jīng)濟，而不是大規(guī)模的連鎖店。 這是一個值得稱讚的情意結(jié)，小企業(yè)業(yè)主和農(nóng)民也會非常感激。但是，當使用信用卡或銀行借記卡時，卻原來對小企業(yè)造成一點壓力。 許多時候，小企業(yè)也要支付銀行的服務費，以接受客戶使用信用卡簽帳。在這種情況下，很重要的原因是：以信用卡消費，等于是總購物價格的3％多支付予銀行，而不是本地的商店。 （三）舊貨二手市場或工藝展 當然，現(xiàn)時越來越多的攤檔或店主設有手機的信用卡閱讀器，方便客戶消費。 但是，許多小企業(yè)還是鼓勵客戶使用現(xiàn)金。首先，上述有關(guān)的交換費或手續(xù)費，剝削了小企業(yè)主賺取的利潤。 其次，支付現(xiàn)金，更容易討價還價。再者，位于舊貨二手市場或是工藝展，大多數(shù)的店主也寧愿收取現(xiàn)金，或自動降價，進行談判，俗話說，有錢能使鬼推磨。 （四）當你購買的東西，可能要退回。 各種商店的退貨政策有很大的不同，所以建議消費者在購買產(chǎn)品之前，必須要檢查退貨的政策，在網(wǎng)上或客戶服務咨詢臺，細讀商店的書面政策，并不只是查問收銀員。 一般來說，只要持有原來的收據(jù)，許多零售商以消費者付款的方法，以退還有關(guān)的費用。如果使用信用卡或借記卡支付，代表要等待幾天的交易時間?，F(xiàn)金退款，相等于立即把這些錢放回口袋里。 （五）餐廳留小費 這是一個實例，支付現(xiàn)金，主要是服務生的利益，但是，以信用卡簽帳，主要是更有利于餐廳。 根據(jù)餐廳的政策，很多原因也顯示現(xiàn)金是一個更好的選擇?，F(xiàn)金的話，服務生可以直接拿到小費，不然的話，他們要等待餐館每月的銀行結(jié)帳來計算。生活月光族的人，每天收到現(xiàn)金，才足夠基本的生活。

美國人用什么支付平臺比較多？比如我國用支付寶

一般美國人用的多的是現(xiàn)金或者卡片

類似于第三發(fā)支付的是貝寶支付PayPal支付還有 Amazon Payments支付1. PayPal

從運營規(guī)模來說PayPal是國際上最大的一個在線支付服務，也是支付寶最像的一個。1998年創(chuàng)立，2003年被eBay購物網(wǎng)收購成為旗下的公司（不過最近宣布要分開變成一個完全獨立的公司），主要業(yè)務就是提供第三方交易渠道，有商家賬戶和私人賬戶之分。主要業(yè)務就是進行第三方轉(zhuǎn)賬，通過不讓雙方知道任何具體銀行卡信息提供安全性，在有糾紛的時候進行裁定。定期支付，私人匯款什么的，功能上和支付寶錢包基本一樣。

PayPal能成為規(guī)模最大的網(wǎng)絡支付業(yè)務簡略的說一是它出現(xiàn)得早，二是它是eBay的唯一支付方式。eBay跟淘寶性質(zhì)差不多只不過包括的商品范圍還要更廣，所以給PayPal提供了大量用戶。

2. Amazon Payments

但是美國最大的網(wǎng)上購物平臺并不是eBay，而是Amazon亞馬遜。亞馬遜有自己的支付渠道和系統(tǒng)，而且不支持通過PayPal支付。亞馬遜的支付系統(tǒng)不支持像電子錢包那樣存錢取錢轉(zhuǎn)賬，而是綁定銀行卡，然后通過它的系統(tǒng)支付，安全保障和糾紛處理跟PayPal相當。

Amazon Payments是亞馬遜提供給其他網(wǎng)站或商家的支付服務，讓別人可以通過它的系統(tǒng)進行網(wǎng)絡交易，這樣就省得那些網(wǎng)站自己搞支付過程，而且買家登錄自己的亞馬遜賬戶付款就可以了，不用重新填寫信息也更安全。

3.Dotpay電子錢包

是波蘭第一家支付方式提供商，其發(fā)展歷史已經(jīng)超過了15年，其支付渠道涵蓋線上支付和線下支付。Dotpay在波蘭的市場占有率達到20%以上，其服務超過25000的商家。Dotpay在一定程度上講就是波蘭的“支付寶”。 Dotpay可以支持波蘭境內(nèi)大部分銀行的轉(zhuǎn)賬，還可以支持信用卡。其在波蘭設立了上千個線下支付點，同樣可以讓買家更加便利的付款。

4.MOLPay

東南亞本地支付MOLPay，東南亞在線支付MOLPay，東南亞游戲支付MOLPay，MOLPay在線收款。

MOL是東南亞最大的在線商品和服務電子支付商。截至至今年3月31日，實體渠道涵蓋4大洲，13個國家的92萬家實體銷售點。同時該公司也擁有移動和電子渠道，接受全球94家銀行的在線支付和信用卡業(yè)務。

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