擔(dān)保的形式有哪五種

法律分析：擔(dān)保的五種方式有：抵押、質(zhì)押、保證、留置和定金，現(xiàn)實(shí)生活中，我們用的比較多的擔(dān)保其實(shí)就是抵押、保證和定金了，尤其是在簽訂合同的時候，使用定金的可以說是很多的。

法律依據(jù)：《中華人民共和國民法典》 第三百九十四條 為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)抵押給債權(quán)人的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該財產(chǎn)優(yōu)先受償。

前款規(guī)定的債務(wù)人或者第三人為抵押人，債權(quán)人為抵押權(quán)人，提供擔(dān)保的財產(chǎn)為抵押財產(chǎn)。

我國擔(dān)保法規(guī)定的擔(dān)保方式包括有

我國擔(dān)保法規(guī)定的擔(dān)保方式包括有保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金。

保證是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。保證是一種常見的擔(dān)保方式，它不需要債務(wù)人提供任何物質(zhì)擔(dān)保，只需要保證人的信用擔(dān)保即可。在實(shí)踐中，保證通常用于小額借款或者短期融資等場合。

抵押是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。如果債務(wù)人不履行債務(wù)，債權(quán)人有權(quán)依照法律規(guī)定以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。抵押是一種常見的擔(dān)保方式，它通常用于大額借款或者長期融資等場合。

質(zhì)押是指債務(wù)人或者第三人將其動產(chǎn)或者權(quán)利移交債權(quán)人占有，將該動產(chǎn)或者權(quán)利作為債權(quán)的擔(dān)保。如果債務(wù)人不履行債務(wù)，債權(quán)人有權(quán)依照法律規(guī)定以該動產(chǎn)或者權(quán)利折價或者以拍賣、變賣該動產(chǎn)或者權(quán)利的價款優(yōu)先受償。質(zhì)押與抵押的區(qū)別在于，質(zhì)押需要將擔(dān)保物交付給債權(quán)人占有，而抵押則不需要。

留置是指債權(quán)人按照合同約定占有債務(wù)人的動產(chǎn)，債務(wù)人不按照合同約定的期限履行債務(wù)的，債權(quán)人有權(quán)依照法律規(guī)定留置該財產(chǎn)，以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。留置通常用于加工承攬、貨物運(yùn)輸?shù)葓龊稀?/p>

定金是指當(dāng)事人可以約定一方向?qū)Ψ浇o付定金作為債權(quán)的擔(dān)保。給付定金的一方不履行約定的債務(wù)的，無權(quán)要求返還定金；收受定金的一方不履行約定的債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)雙倍返還定金。定金通常用于商品房買賣、租賃等場合。

以上是我國擔(dān)保法規(guī)定的五種擔(dān)保方式，每種方式都有其適用的場合和特點(diǎn)，當(dāng)事人可以根據(jù)具體情況選擇合適的擔(dān)保方式。

擔(dān)保方式可以分為哪幾種

一、擔(dān)保方式可以分為哪幾種

1、擔(dān)保方式可以分為保證、抵押、質(zhì)押、留置、定金。保證是以第三人的信用做擔(dān)保的，在債權(quán)人和債務(wù)人之外的第三人，以本人的信用為債務(wù)人提供擔(dān)保。定金是在合同訂立或在履行之前支付的一定數(shù)額的金錢或替代物作為擔(dān)保的擔(dān)保方式。

2、法律依據(jù)：《中華人民共和國民法典》第三百八十六條

擔(dān)保物權(quán)人在債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，依法享有就擔(dān)保財產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利，但是法律另有規(guī)定的除外。

第三百八十七條

債權(quán)人在借貸、買賣等民事活動中，為保障實(shí)現(xiàn)其債權(quán)，需要擔(dān)保的，可以依照本法和其他法律的規(guī)定設(shè)立擔(dān)保物權(quán)。

第三人為債務(wù)人向債權(quán)人提供擔(dān)保的，可以要求債務(wù)人提供反擔(dān)保。反擔(dān)保適用本法和其他法律的規(guī)定。

第三百八十八條

設(shè)立擔(dān)保物權(quán)，應(yīng)當(dāng)依照本法和其他法律的規(guī)定訂立擔(dān)保合同。擔(dān)保合同包括抵押合同、質(zhì)押合同和其他具有擔(dān)保功能的合同。擔(dān)保合同是主債權(quán)債務(wù)合同的從合同。主債權(quán)債務(wù)合同無效的，擔(dān)保合同無效，但是法律另有規(guī)定的除外。

擔(dān)保合同被確認(rèn)無效后，債務(wù)人、擔(dān)保人、債權(quán)人有過錯的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)其過錯各自承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。

二、做擔(dān)保人的條件是什么

1、具有完全民事行為的自然人，年齡在18-65周歲之間；

2、具有合法有效的身份證明，在當(dāng)?shù)赜谐Ｗ艨诨蚬潭ㄗ∷?/p>

3、沒有明顯的違約記錄，無不良信用記錄；

4、與本案無牽連關(guān)系；

5、能履行擔(dān)保義務(wù)。

合同擔(dān)保的五種方式是？

擔(dān)保法規(guī)定合同擔(dān)保的五種方式

1、保證是指保證人和債權(quán)人約定，與債務(wù)人不履行債務(wù)時，由保證人按照約定履行主合同的義務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。

2、抵押是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移抵押財產(chǎn)的占有，將抵押財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依照擔(dān)保法的規(guī)定以抵押財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。

擔(dān)保法規(guī)定合同擔(dān)保的五種方式

3、質(zhì)押是指債務(wù)人或者第三人將其動產(chǎn)移交債權(quán)人占有，或者將其財產(chǎn)權(quán)利交由債權(quán)人控制，將該動產(chǎn)或者財產(chǎn)權(quán)利作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依照擔(dān)保法的規(guī)定以該動產(chǎn)或者財產(chǎn)權(quán)利折價，或者以拍賣、變賣該動產(chǎn)或者財產(chǎn)權(quán)利的價款優(yōu)先受償。

4、留置是指在保管合同、運(yùn)輸合同、加工承攬合同中，債權(quán)人依照合同約定占有債務(wù)人的動產(chǎn)，債務(wù)人不按照合同約定的期限履行債務(wù)的，債權(quán)人有權(quán)依照擔(dān)保法規(guī)定留置該財產(chǎn)，以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。

5、定金是指合同當(dāng)事人一方為了擔(dān)保合同的履行，預(yù)先支付另一方一定數(shù)額的金錢的行為。債務(wù)人履行債務(wù)后，定金應(yīng)當(dāng)?shù)肿鲀r款或者收回。給付定金的一方不履行合同約定的債務(wù)的，無權(quán)要回定金;收受定金的一方不履行合同約定的債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)雙倍返還定金。

分別舉例說明合同的五種擔(dān)保形式

擔(dān)保的有五種方式：保證、抵押、質(zhì)押、定金、留置保證是債的擔(dān)保方式的一種，是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。由此可見，第一，保證是一種雙方的法律行為；第二，保證是擔(dān)保他人履行債務(wù)的行為；第三，保證是就主債務(wù)履行負(fù)保證責(zé)任的行為。另外，還應(yīng)注意，保證擔(dān)保的保證與通常意義上所說的保證是有區(qū)別的，這是一種債權(quán)擔(dān)保制度，是具有法律意義的。抵押擔(dān)保是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對某一特定物的占有，而將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依照擔(dān)保法的規(guī)定以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。抵押擔(dān)保需要訂立抵押合同，在抵押合同中，抵押權(quán)人是接受擔(dān)保的債權(quán)人，抵押人是提供抵押物的債務(wù)人或者第三人，抵押物是作為擔(dān)保債權(quán)履行而特定化了的財產(chǎn)。抵押擔(dān)保有以下特點(diǎn)：1．抵押人可以是第三人，也可以是債務(wù)人自己。這與保證不同，在保證擔(dān)保中，債務(wù)人自己不能作為擔(dān)保人。2．抵押物是動產(chǎn)，也可以是不動產(chǎn)。這與質(zhì)押不同，質(zhì)物只能是動產(chǎn)。3．抵押人不轉(zhuǎn)移抵押物的占有，抵押人可以繼續(xù)占有、使用抵押物。這也與質(zhì)押不同，質(zhì)物必須轉(zhuǎn)移于質(zhì)權(quán)人占有。4．抵押權(quán)人有優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。抵押擔(dān)保是以抵押物作為債權(quán)的擔(dān)保，抵押權(quán)人對抵押物有控制、支配的權(quán)利。所謂控制權(quán)，表現(xiàn)在抵押權(quán)設(shè)定后，抵押人在抵押期間不得隨意處分抵押物。所謂支配權(quán)，表現(xiàn)在抵押權(quán)人在實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時，對抵押物的價款有優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。優(yōu)先受償，是指當(dāng)債務(wù)人有多個債權(quán)人，其財產(chǎn)不足以清償全部債權(quán)時，有抵押權(quán)的債權(quán)人優(yōu)先于其他債權(quán)人受償。質(zhì)押擔(dān)保是貸款的一種擔(dān)保方式，即借款人可以用銀行存款單、債券等權(quán)利憑證作為質(zhì)物交貸款銀行保管，當(dāng)借款人不能還款時，貸款銀行依法處分質(zhì)物償還貸款本息、罰息及費(fèi)用。目前對質(zhì)物有較嚴(yán)格的要求，僅限于銀行存款單、國家債券、國有銀行發(fā)行的金融債券及銀行匯票、銀行本票。且銀行存款單必須是此項(xiàng)貸款經(jīng)辦銀行的存單，且銀行承諾免掛失；憑證式國債僅限于此項(xiàng)貸款經(jīng)辦銀行代理發(fā)行并兌付的國債。定金是指當(dāng)事人一方在合同成立后或履行前，依照約定向?qū)Ψ街Ц兜囊还P金錢，債務(wù)人履行債務(wù)后，定金應(yīng)當(dāng)?shù)肿鲀r款或者收回。給付定金的一方不履行債務(wù)的，無權(quán)要求返還定金；收受定金的一方不履行債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)雙倍返還定金。定金擔(dān)保應(yīng)注意以下事項(xiàng)：1、定金應(yīng)當(dāng)以書面形式約定；2、定金合同從實(shí)際交付定金之日起生效。即使當(dāng)事人已簽訂了定金合同，如果未實(shí)際交付定金，定金合同也不能生效。3、當(dāng)事人約定的定金數(shù)額不得超過主合同標(biāo)的額的百分之二十。留置是指債權(quán)人因保管合同、運(yùn)輸合同、加工承攬合同依法占有債務(wù)人的動產(chǎn)，債務(wù)人不按照合同約定的期限履行債務(wù)的，債權(quán)人有權(quán)依照法律規(guī)定留置該財產(chǎn)，以留置財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該留置物，從所得價款中優(yōu)先得到清償。留置權(quán)是指債權(quán)人對已占有的債務(wù)人的動產(chǎn)，在債權(quán)未能如期得到清償前，留置該動產(chǎn)作為擔(dān)保和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的權(quán)利。留置是我國經(jīng)濟(jì)生活中較普遍存在的一種合同擔(dān)保形式。其設(shè)定的目的，是督促債務(wù)人及時履行義務(wù)，在債務(wù)人清償債務(wù)之前，債權(quán)人有占有留置物的權(quán)利。當(dāng)規(guī)定的留置期限屆滿后，債務(wù)人仍然不履行債務(wù)的，債權(quán)人可以依照法律規(guī)定折價或者拍賣、變賣留置物，并從所得價款中得到清償。如果債務(wù)人在規(guī)定期限內(nèi)履行了義務(wù)，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)返還留置物，不得濫用留置權(quán)。歸納起來留置擔(dān)保具有以下特點(diǎn)：（1）留置擔(dān)保，依照法律規(guī)定直接產(chǎn)生留置權(quán)，不需要當(dāng)事人之間有約定為前提。（2）被留置的財產(chǎn)必須是動產(chǎn)。（3）留置的動產(chǎn)與主合同有牽連關(guān)系，即必須是因主合同合法占有的動產(chǎn)。（4）留置權(quán)的實(shí)現(xiàn)，不得少于留置財產(chǎn)后兩個月的期限。（5）留置權(quán)人就留置物有優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利參考資料：

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擔(dān)保方式可以分為哪幾種？都可以由什么人來做擔(dān)保？

在民間借貸中，常見的擔(dān)保形式一般有兩種，一種是保證擔(dān)保，一種是抵押擔(dān)保。

1、關(guān)于保證。

保證是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。保證擔(dān)保的范圍一般包括主債權(quán)及利息、違約金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。保證擔(dān)保又分為一般保證和連帶保證兩種。凡在保證中沒有特別約定的，擔(dān)保人均按照連帶保證承擔(dān)責(zé)任。兩種保證的區(qū)別主要在于何時向擔(dān)保人主張權(quán)利。就民間借貸而言，一般情況都是設(shè)立連帶保證，只要擔(dān)保人具有履行債務(wù)的能力，出借方基本上就能實(shí)現(xiàn)債權(quán)。

在民間借貸中，經(jīng)常發(fā)生與擔(dān)保有關(guān)的錯誤是混淆了保證人和中間人的概念，其實(shí)，二者有著本質(zhì)的區(qū)別。保證人將來對債務(wù)的履行要承擔(dān)法律責(zé)任，而中間人只是起著介紹、見證的作用，將來對債務(wù)的履行不承擔(dān)責(zé)任。如果在借款合同中錯用了上述兩個名稱，在法律上將會產(chǎn)生兩個截然相反的后果。

設(shè)定擔(dān)保的債權(quán)，債權(quán)到期時一定別忘記向擔(dān)保人主張權(quán)利，因?yàn)閾?dān)保是有時效約束的，如《民法典》(2021.1.1生效)第六百九十二條：“債權(quán)人與保證人可以約定保證期間，但是約定的保證期間早于主債務(wù)履行期限或者與主債務(wù)履行期限同時屆滿的，視為沒有約定；沒有約定或者約定不明確的，保證期間為主債務(wù)履行期限屆滿之日起六個月?！彼裕皶r主張權(quán)利，也是實(shí)現(xiàn)債權(quán)的一種保障方式。

2、關(guān)于抵押。

抵押是指債務(wù)人不轉(zhuǎn)移對財產(chǎn)占有，而將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。民間借貸常見的抵押一般是車輛和房屋，我國法律對這兩種財產(chǎn)抵押有明確的規(guī)定?！睹穹ǖ洹?2021.1.1生效)第四百零三條 【動產(chǎn)抵押的效力】以動產(chǎn)抵押的，抵押權(quán)自抵押合同生效時設(shè)立；未經(jīng)登記，不得對抗善意第三人?，F(xiàn)實(shí)中，經(jīng)常有出借方因沒有要求擔(dān)保方辦理抵押登記手續(xù)，而導(dǎo)致抵押合同無效。根據(jù)相關(guān)的司法解釋規(guī)定，在主合同(借貸合同)有效而抵押合同無效時，債權(quán)人無過錯的，擔(dān)保人與債務(wù)人對主合同債權(quán)人的經(jīng)濟(jì)損失，承擔(dān)連帶賠償責(zé)任；債權(quán)人、擔(dān)保人有過錯的，擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的部分，不應(yīng)超過債務(wù)人不能清償部分的二分之一。由此可見，民間借貸在采取抵押擔(dān)保時一定要按照法律的規(guī)定履行相關(guān)手續(xù)，避免因擔(dān)保合同無效而喪失債權(quán)的全部實(shí)現(xiàn)，遭受不必要的損失。

抵押需要辦理登記手續(xù)的，除了車輛和房屋外，還有土地使用權(quán)、林木、航空器、船舶以及企業(yè)的設(shè)備和動產(chǎn)等等。另外還要注意，不是什么財產(chǎn)都可以設(shè)定抵押的，比如土地所有權(quán)，宅基地，被依法扣押、監(jiān)管、查封的財產(chǎn)，學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施等財產(chǎn)就不得抵押。

其中抵押是最為受歡迎的擔(dān)保方式，有擔(dān)保之王的稱號，如果債務(wù)人不履行債務(wù)，擔(dān)保權(quán)人可以實(shí)現(xiàn)自己的擔(dān)保權(quán)。

擔(dān)保有幾種保證方式

一、擔(dān)保有幾種保證方式

【法律分析】保證擔(dān)保方式有：(一)一般保證：當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，為一般保證。一般保證的保證人在主合同未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。有下列情形之一的，保證人不得行使前款規(guī)定的權(quán)利：(1)債務(wù)人住所變更，致使債權(quán)人要求其履行債務(wù)發(fā)生重大困難的；(2)人民受理債務(wù)人破產(chǎn)案件，中止執(zhí)行程序的；(3)保證人以書面形式放棄前款規(guī)定的權(quán)利的。(二)連帶責(zé)任保證。當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的，為連帶責(zé)任保證。連帶責(zé)任保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任?！痉梢罁?jù)】《中華人民共和國民法典》第六百八十六條保證的方式包括一般保證和連帶責(zé)任保證。當(dāng)事人在保證合同中對保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，按照一般保證承擔(dān)保證責(zé)任。

二、下列不能作為保證類預(yù)訂的擔(dān)保方式的是()

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三、擔(dān)保的方式有哪些?

保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金。

參考資料：||

我國《擔(dān)保法》規(guī)定的擔(dān)保方式可分為人保和物保兩種基本形式，在我們過去的培訓(xùn)講座中只對具體的擔(dān)保形式中所應(yīng)注意的法律問題進(jìn)行了闡述，卻未對幾種擔(dān)保形式在法律上的利弊權(quán)衡進(jìn)行分析，因此這一講擬對此問題進(jìn)行闡述。此問題對銀行的現(xiàn)實(shí)意義在于：借款人所愿提供的擔(dān)保只限能夠保證銀行債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，因此除了在特定的情況下，銀行可以要求借款人提供人與物的雙重?fù)?dān)保（而且雙重保證也并非萬無一失，其實(shí)現(xiàn)亦有特定的條件，具體請見「金融法苑」-第23期-1999P26唐應(yīng)茂文），在一般情況下，銀行都面臨著選擇人保還是物保的難題，正確的選擇就意味風(fēng)險的分?jǐn)偤徒?jīng)營成本的降低。

一、擔(dān)保的另一層含義意味著風(fēng)險和成本

商業(yè)銀行作為經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，其經(jīng)營的基礎(chǔ)與根本就是信用，既包括銀行自身的信用，也包括借款人的信用，因此從某種意義上來說，與其說銀行經(jīng)營的是貨幣，不如說其經(jīng)營的是信息。但信息的收集是需要成本的，因此這就會導(dǎo)致信息偏在的一方的逆向選擇和道德風(fēng)險。名詞看上去費(fèi)解，道理其實(shí)簡單。舉個例子，李老太辛苦一輩子攢了一筆錢，她有兩個侄兒都想借錢去投資，但李老太知道他們其中的一個人喜歡從事風(fēng)險很大、回報也很大的項(xiàng)目，但無法知道具體會是誰。因此如果在一個固定的利息下，只有那個更愿意冒險的侄兒更樂意借錢，但對李老太來說，她收不回這筆欠款的可能性增大了，因此她寧愿不借錢。在這里銀行的情況類似，也就是說借款的企業(yè)比銀行更了解自身的資信情況，因此在銀行由于信息稀缺而無法根據(jù)借款人不同的信用水平而制定區(qū)別對待的利率時，就會促使只有風(fēng)險更高的企業(yè)愿意借款，這就增大了借款人違約的風(fēng)險。這里不同的是，銀行不是李老太，它是經(jīng)營貨幣的企業(yè)，因此它會要求借款人提供擔(dān)保。從這個意義上來說，擔(dān)保只是借款人信用的補(bǔ)充和后備，只是一種為降低借款人道德風(fēng)險的補(bǔ)充措施，是第二位的還款來源，其存在本身就意味著作為第一還款來源的借款人的償還能力的某種缺陷，因此擔(dān)保的潛臺詞是風(fēng)險。而且擔(dān)保的選擇，實(shí)施與履行本身就是一種交易成本，目前存在的繁復(fù)的擔(dān)保法律制度從一個意義上講是為銀行提供了保護(hù)，但從另一個意義上講卻是銀行由于信息稀缺而不得不支付的額外成本。因此擔(dān)保的存在并非使貸款的償付進(jìn)入了“保險箱”，若判斷失誤或操作不當(dāng)，反會引致新的風(fēng)險和成本。因此下文將對人保和物保兩種基本的擔(dān)保方式予以利弊分析與比較。

二、物保優(yōu)于人保之處

在第三人提供擔(dān)保的情況下，銀行最好要求其提供連帶責(zé)任保證，這樣才能更好的起到對借款人信用補(bǔ)充的作用。因此這里也只對保證人承擔(dān)連帶責(zé)任的情況進(jìn)行比較。

1、對擔(dān)保人資信的審查比對擔(dān)保物的評估更費(fèi)成本，更少確定性。

上文已經(jīng)提到銀行風(fēng)險存在的原因之一就是獲得信息的成本過高，具體而言就是對企業(yè)資信情況進(jìn)行準(zhǔn)確評估的困難性。尤其在一個不成熟的市場里，信用沒有歷史記錄、沒有量化成一定的等級并能進(jìn)行科學(xué)的歸類，而且也沒有暢通便捷的渠道去提供關(guān)于信用的信息，這時的市場就是不透明的，信息供給的稀缺性會導(dǎo)致企業(yè)總體信用欠佳，也會導(dǎo)致銀行在進(jìn)行風(fēng)險評估時不僅高成本，選擇的空間亦很小。而在連帶保證的情況下，保證人的信用就是擔(dān)保的基礎(chǔ)，是借款人信用的補(bǔ)充，因此對保證人的信用審查與對借款人信用的審查幾乎是同等重要的。因此要求銀行不僅要對保證人現(xiàn)實(shí)的資信狀況進(jìn)行全面嚴(yán)格的審查，還需對其在保證期間內(nèi)資信狀況是否會發(fā)生重大變化進(jìn)行預(yù)測和評價。而物的擔(dān)保只需對特定的擔(dān)保物的合法性和實(shí)際價值進(jìn)行審查，只要盡到足夠的謹(jǐn)慎，物的價值估定是相對客觀的，只要市場相對穩(wěn)定，其貼現(xiàn)的價值基本是穩(wěn)定的。

2、擔(dān)保實(shí)現(xiàn)的方式與財產(chǎn)執(zhí)行的范圍。

在連帶保證的情形，債務(wù)人和保證人所有資產(chǎn)均可作保，銀行可根據(jù)其資產(chǎn)狀況，對雙方的存款、房產(chǎn)、車輛、機(jī)器設(shè)備等財產(chǎn)任意選擇，要求進(jìn)行扣劃、拍賣、變賣（但已被設(shè)定抵押、質(zhì)押的資產(chǎn)除外），直至債權(quán)得以實(shí)現(xiàn)。這使銀行對資產(chǎn)擔(dān)保的形式具有了更多的選擇權(quán)。更多的選擇就意味著風(fēng)險的分散。但是，上述權(quán)利的滿足必須通過法律訴訟的方式進(jìn)行，即使贏得了官司，如保證人或債務(wù)人拒絕履行，銀行還得向申請強(qiáng)制執(zhí)行。這其中的訴訟成本和社會成本是不言而喻的。情況更遭的是，現(xiàn)實(shí)中的情形往往是銀行打得贏官司拿不回錢。而且如果擔(dān)保人資不抵債，銀行對債務(wù)人和保證人資產(chǎn)的權(quán)利要求與其他的債權(quán)人處于同等受償?shù)牡匚?，無優(yōu)先受償權(quán)。這就是選擇權(quán)與優(yōu)先權(quán)的互換，不可能兩全。這也就對連帶保證人的信用提出更高的要求。而在物保的情形，如果債務(wù)人不能償債，銀行只需將擔(dān)保物以拍賣等方式變現(xiàn)，在支付相應(yīng)的變現(xiàn)費(fèi)用后，銀行對價金享有優(yōu)先受償權(quán)，不受債務(wù)人是否破產(chǎn)的影響。

3、銀行必須承擔(dān)保證人的道德風(fēng)險和市場的系統(tǒng)風(fēng)險，而物保只有貼現(xiàn)的風(fēng)險

我們已經(jīng)說過人保的基礎(chǔ)就是保證人的信用，而且保證人并非債務(wù)人，銀行不能對其處置資產(chǎn)的行為進(jìn)行控制，因此就無法控制保證人的道德風(fēng)險。如果在保證期間內(nèi)保證人向外大規(guī)模的提供財產(chǎn)抵押或質(zhì)押，或發(fā)生大量轉(zhuǎn)移財產(chǎn)的行為或由于某些不可預(yù)見的因素使其資信狀況迅速惡化，其實(shí)際的擔(dān)保能力就會大大降低，從而對銀行債權(quán)的擔(dān)保構(gòu)成威脅。而且一般債務(wù)人所能提供的保證人都與其具有某種行業(yè)的同質(zhì)性和業(yè)務(wù)的關(guān)聯(lián)性，此時銀行就必須承擔(dān)他們“一損俱損”的風(fēng)險，即市場的系統(tǒng)性風(fēng)險。而在物保的情形，擔(dān)保物的變現(xiàn)性和其價值將會隨使用而損耗是銀行面臨的風(fēng)險，但從整體而言，其價值不會偏離實(shí)際的使用價值太遠(yuǎn)，只要物的市場波動不會太劇烈。因此物保比人保具有更高的可預(yù)期性。

三、人保優(yōu)于物保之處

這其實(shí)就像一個硬幣的兩面一樣，上面所提到的人的保證的缺陷從另一個角度來看其實(shí)就是其優(yōu)于物的但保的地方。人保最大的優(yōu)點(diǎn)就在于其便捷和高效。而且如果擔(dān)保人的信用足夠，其擔(dān)保的效率將高于物保，具體而言：

1、保證合同的成立與生效較之物權(quán)擔(dān)保合同效力更為穩(wěn)定、手續(xù)更為便捷。

保證合同的效力只取決于主合同的效力和保證人的適格及意思表示是否真實(shí)的影響。合同成立即生效。而物權(quán)擔(dān)保合同的生效除必須具有上述因素外，還受合同是否需要進(jìn)行登記，登記形式是否完善，抵押、質(zhì)押物是否存在及是否具有法律障礙（如所有權(quán)是否具有，是否在法律允許范圍和是否合法登記等）等不可預(yù)知因素的影響，對這些因素的查證屬實(shí)需要投入更多的時間和精力，而且由于我國的登記管理機(jī)關(guān)政出多門，互不隸屬，同時又未實(shí)現(xiàn)計算機(jī)聯(lián)網(wǎng)查詢，因此在擔(dān)保的效力問題上，保證合同與物權(quán)擔(dān)保合同相比，只要債權(quán)人對保證人的資信狀況與保證資格進(jìn)行了合理的審查與確認(rèn)，其所面臨的未來擔(dān)保合同無效的風(fēng)險相對較小。而且借款人在設(shè)立抵押、質(zhì)押時必須對擔(dān)保物的價值進(jìn)行評估、投保、并辦理相應(yīng)的抵押登記手續(xù)，質(zhì)物的轉(zhuǎn)移交付，程序復(fù)雜，而且還必須支出評估、保險和登記費(fèi)用等，保證合同相形之下更顯便捷、高效。

2、物的擔(dān)保使銀行面臨物和人的雙重風(fēng)險，而保證只有一層信用風(fēng)險。

擔(dān)保物的風(fēng)險是指擔(dān)保物的交換價值在擔(dān)保期間內(nèi)發(fā)生了較大變化而對債權(quán)實(shí)現(xiàn)的阻礙。而人的風(fēng)險則指抵押或質(zhì)押人的信用風(fēng)險，主要指在其實(shí)施欺騙行為或償還能力的惡化（這主要發(fā)生在以尚在建造的建筑物為抵押的情形）。在實(shí)踐中問題最多而且最難解決的就是重復(fù)抵押的問題，使得抵押貸款數(shù)額幾倍于抵押值。

茲以一案例說明，某住房發(fā)展商A將一商業(yè)大樓的第8層樓面抵押給了銀行X，并進(jìn)行了合法登記。A在沒有通知X和向B隱瞞這一抵押事實(shí)的前提下將該層樓面轉(zhuǎn)讓給了B，并與B簽訂了預(yù)售合同。B又以此預(yù)購商品房作抵押向銀行Y申請抵押貸款，并予以了抵押登記。于是同一層樓面在同一登記處先后作了兩次登記，唯一不同的是抵押權(quán)證上的權(quán)利記載范圍一為7層，一為8層，但這只是對樓層計算方式的差異，實(shí)際上是對同一樓面的兩次足額抵押，即為重復(fù)抵押。當(dāng)然在本案中，B由于A的欺詐而沒有獲得對抵押物的合法所有權(quán)，致使銀行Y獲得的后一抵押事實(shí)上是無效的。即使假設(shè)后一抵押是有效的，根據(jù)登記的先后順序，后一抵押實(shí)際上也已無物可抵。該案的特殊之處在于，銀行接受抵押的風(fēng)險可能不僅來自于抵押人本身，甚至來自于第三人，因?yàn)樵诒景钢械盅喝薆亦為受害人，而且在本案中登記機(jī)關(guān)亦有疏于審查之責(zé)，。在這里即使銀行盡了合理的審查義務(wù)，恐怕亦難發(fā)現(xiàn)真相，而抵押機(jī)構(gòu)又只提供形式而非實(shí)質(zhì)審查，在一個信用機(jī)制尚未建立的市場里，這種風(fēng)險幾乎是無法避免的。

而來自連帶保證人的風(fēng)險就主要是保證人的信用，除了市場系統(tǒng)性的風(fēng)險外，銀行在提供貸款之前的合理評估就可將這種風(fēng)險控制在合理的程度。

四、人是活的，物是死的

綜上所述，也許“人是活的，物是死的”這句話準(zhǔn)確的概括了兩種擔(dān)保方式的特點(diǎn)與利弊?！盎睢币馕吨憬?、高效和更多的選擇但同樣意味著不穩(wěn)定和風(fēng)險：“死”意味著確實(shí)、固定和更易掌握但同時意味著擔(dān)保的單一和貼現(xiàn)的風(fēng)險。但是隨著企業(yè)信用的逐漸累積和重要以及對資產(chǎn)的價值更重于其流動而非保值，人的擔(dān)保將更為確定而物的擔(dān)保更在于以有限的資產(chǎn)盤活更多的資金而非僅限于其自身的價值時，兩種擔(dān)保方式將逐漸趨同。因此事實(shí)上對人保和物保何種方式更優(yōu)的問題時，離不開具體的市場背景。在一個成熟、透明和信用量化的市場里，人保較之物保交易成本更低。但在信用普遍不高，企業(yè)性質(zhì)趨同和系統(tǒng)風(fēng)險很大的市場里，物保更為穩(wěn)妥。這是對開頭問題的一個回答，也是對我國銀行實(shí)踐中更樂于接受物?，F(xiàn)象的一個解釋。

四、保證類預(yù)定的擔(dān)保方式有哪些？

1.貸款擔(dān)保是日常生活中極其常見的一種擔(dān)保方式，擔(dān)保機(jī)構(gòu)為放款人一般是為金融機(jī)構(gòu)，主借款人一企業(yè)以及自然人為主由第三方進(jìn)行擔(dān)保。貸款擔(dān)保的存在，有利于緩解企業(yè)以及自然人在日常生活中或者經(jīng)營過程中由于資金的不足而造成的壓力。

2.貸款擔(dān)保一般分為流動資金的貸款，固定資產(chǎn)的貸款，以及票據(jù)貼現(xiàn)，個人消費(fèi)，個人經(jīng)營，以及下崗人員擔(dān)保等?？梢园l(fā)現(xiàn)貸款擔(dān)保的種類是比較多的，每個人或者每個企業(yè)可以根據(jù)自己需求的不同，各自的特點(diǎn)不同進(jìn)行貸款擔(dān)保。

3.綜合授信擔(dān)保，主要適用于企業(yè)貸款的需要產(chǎn)生的。企業(yè)可以根據(jù)自己的信用額度，期限等自身的情況，將各種的貸款方式進(jìn)行組合，并且循環(huán)再利用。

4.保函業(yè)務(wù)分為付款保函和履約保函兩種方式。其種類比較多，在此不作一一的贅述。

5.此外含有履約擔(dān)保，再擔(dān)保，出口退稅貸款擔(dān)保，國內(nèi)保理業(yè)務(wù)擔(dān)保，以及工程保證擔(dān)保等擔(dān)保產(chǎn)品。但隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，其產(chǎn)品和業(yè)務(wù)范圍也將進(jìn)一步的擴(kuò)大和發(fā)展。同時非銀行的金融機(jī)構(gòu)也會在辦理一些融資擔(dān)保業(yè)務(wù)。